试述贷款分类应考虑的主要因素。

参考答案：消费者行为取决于他们的需求和欲望，而人们的需求和欲望以至消费习惯和行为，是在许多因素的影响下形成的，这些因素影响了消费者行为：
(1)产品特性。企业产品要想得到消费者的青睐，必须在产品功能、效用上有自己的独特性，比如说，使用性能好、方便实用、耐用程度高、安全性能好、经济实惠、舒适程度高、配套程度高、品质要求高以及综合效用好等特性。
(2)产品价格。价格虽然不是决定消费者购买某产品的唯一因素，但却是消费者购买商品时肯定要考虑的一个非常重要的因素。消费者在日常购买活动中形成了一定的价格意识和价格心理。因此，企业在制定商品价格时，要注意不同消费者价格心理的差异，使制定的商品价格在为消费者接受的基础上获得最大的利润。这样就可以达到促进商品销售，提高市场占有率。
(3)购物的便捷性。消费者在购物时还会考虑购物方式是否方便快捷。购物的便捷性主要体现在以下两个方面：一是时间上的便捷性，主要是指商场对消费者开放的时间;二是商品挑选范围的便捷性，这些都会对消费者购买行为产生很大的影响。消费者可以方便地在很大范围内选择商品，可以选够不同类型的商品。所以一般超市在晚上九点半之后才关门，这就是考虑了上班族对购物便捷性的要求。
(4)安全可靠。即商品质量是否比较好，企业的信誉是否高，售后服务是否有保证等。企业要努力树立良好信誉，把做百年企业作为自己的目标来对待消费者。

参考答案：ACD

答案：对

解析：

参考答案：(1)贷款五级分类，又称为贷款风险分类，是指商业银行按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑、损失五类的一种管理方法。
①正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
②关注:尽管目前借款人有能力偿还，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
③次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一些损失。
④可疑:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
⑤损失：在采取了所有可能的措施或者一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回较少的部分。
(2)实行贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括:
①借款人的还款能力，包括借款人的现金流量、财务收况、影响还款能力的非财务因素等;
②借款人的还款记录;
③借款人的还款意愿;
④贷款的担保;
⑤贷款偿还的法律责任;
⑥银行的结贷管理移。
(3) 贷款五级分类穷法建立在动态监测的基础上，通过对借款人的现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度，对银行的信贷管理人员素质和信贷管理水平都有较高的要求，有助于商业银行及时发现贷款发放后出现的问题，能准确的识别贷款的内在风险，有效的跟踪贷款质量，便于银有及时采取措施，从而提高信贷资产质量。

参考答案：

(1)按照《贷款风险分类指引》，通过贷款分类应达到以下目标：①揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。②及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。③为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

(2)贷款分类应遵循以下原则：①真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。②及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。③重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。④审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。

(3)商业银行应按照指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。